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人环球彩票人挂在嘴边的现金贷,到底是什么

分类:专栏| 来源: 明昊讲金融| 2019-03-25 1大发黑红大战4:50:08
摘要
在此之前,监管部门对于现金贷的态度是明确的。根据网贷合规检查108条之89条规定:2017年12月20日以后,仍开展现金贷业务;存量业务未逐步压缩,未制定退出时间表的,就属于“相关监管要求下发后仍继续开展违规业务”。也就是说,早在2017年底,监管部门就下发了《关于规范整顿现金贷业务的通知》(整治办函(2017)141号文),只不过今年年初开始现金贷市场突然重新火热,大批“草台班子”公司杀入“714高炮”阵地,期望大捞一票,导致相关导流获客成本飙升,也诱发了大量恶意多头借款人逾期赖账,倒逼“714”高炮变

连续5天气温超过10度,上海在气象意义上已经进入春天。不过暖和的春日并非立即登场,在一周的日子里好天气也是时隐时现,这正印证了事物的发展总有一个渐进的过程,希望网贷的发展也能像这样逐步回暖。

315晚会之后,“714高炮”开始臭名昭著,现金贷公司再次陷入社会舆论批判的旋涡。

在此之前,监管部门对于现金贷的态度是明确的。根据网贷合规检查108条之89条规定:2017年12月20日以后,仍开展现金贷业务;存量业务未逐步压缩,未制定退出时间表的,就属于“相关监管要求下发后仍继续开展违规业务”。也就是说,早在2017年底,监管部门就下发了《关于规范整顿现金贷业务的通知》(整治办函(2017)141号文),只不过今年年初开始现金贷市场突然重新火热,大批“草台班子”公司杀入“714高炮”阵地,期望大捞一票,导致相关导流获客成本飙升,也诱发了大量恶意多头借款人逾期赖账,倒逼“714”高炮变本加厉催收高利,搞得是一片乌烟瘴气。

在对现金贷开展分析之前,首先需要明确定义。

值得注意的是,现金贷在很长时间内缺乏业界和学界权威明晰的定义,导致各种讨论和应对建议常常不在一个层面上。2017年12月1日,银监会在北京召开“近期重点工作通报会”。会上,银监会普惠金融部副主任冯燕称:现金贷指的是无场景依托、无指定用途、无客户群体限制的小额资金出借业务,其特点是金额小,期限短,利率高,无抵押。这是官方首次定义现金贷,但也仅仅停留在口头,尚未见诸于官方文件。

根据笔者长期参与金融办相关检查工作的个人浅见,对于现金贷更准确的表述可以是:面向社会无信用卡或信用卡额度不足群体,采取纯线上获客方式,发放小额(5000元以下)、短期(1个月以内)、极高综合利率(不低于年化36%)的贷款。

明确概念之后,就需要面对一个方向性的问题:现金贷是不是满足弱势群体普惠金融诉求的正确途径?

从理论上说,现金贷的确能够解决目前银行体系不能充分满足群体的应急性融资需求,但是,现实状况证明这还不是一条足够好的路径。

仔细分析现金贷公司的营收结构就会发现:目前现金贷的盈利更多是依靠借款人的逾期罚息和连续续贷,否则根本无暴利可言。

现金贷用户黏性较高,大部分借款人会产生重复借贷需求。只要现金贷公司愿意续贷且连续有客户流入,逐月的贷款余额就会呈爆发式增长,公司财务报表上的不良迅速被稀释。这个阶段是现金贷公司最开心的暴利阶段。

但是,好景往往不长。

根据大数据技术服务商百融金服反馈的信息:现金贷行业多次申请的人占90%以上,多头负债人群占比也在90%以上,这就意味着这些用户几乎每月都在借款。从经济角度分析,常年发生连续多次借款,往往表明其月均可支配收入低于平均借款额,也就是说借款人的财务状况是每况愈下的。从生活常识推导,能愿意经常高息借入1000元的人群,几乎能判定其平时就无能力节余1000元,其还款安全性可想而知。借贷便利及资金的易得性,在超高利率的情况下就是一种借口,很少有人是为了一点便利而长期借入这么高息的资金!

如果偶发性借贷人占比较大会使现金贷公司亏损,而高息下反复续贷的人群虽会带来巨大利润,但显然属于高危人群。这种矛盾使现金贷市场变得非常尴尬,更令其风控逻辑陷入困境。这就是为什么笔者认为现金贷不是一条足够好的路径的关键原因,因为的确很难把握这两者之间的平衡。

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